{"id":1097,"date":"2019-07-01T10:43:08","date_gmt":"2019-07-01T08:43:08","guid":{"rendered":"https:\/\/www.granhogar.es\/?p=113"},"modified":"2019-07-01T10:43:08","modified_gmt":"2019-07-01T08:43:08","slug":"ley_hipotecaria_este_es_el_test_que_haran_los_notarios_a_los_solicitantes_de_creditos_hipotecarios","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.granhogar.es\/blog\/2019\/07\/01\/ley_hipotecaria_este_es_el_test_que_haran_los_notarios_a_los_solicitantes_de_creditos_hipotecarios\/","title":{"rendered":"LEY HIPOTECARIA: \u00c9ste es el test que har\u00e1n los notarios a los solicitantes de cr\u00e9ditos hipotecarios"},"content":{"rendered":"

El objetivo es comprobar que han recibido de los bancos la informaci\u00f3n necesaria y que la comprenden<\/p>\n

VICENTE CLAVERO<\/p>\n

La ley reguladora de los contratos de cr\u00e9dito inmobiliario (LCCI), conocida tambi\u00e9n como la ley hipotecaria, que entr\u00f3 en vigor el pasado 16 de junio, tras tres meses de moratoria para que los afectados pudieran adaptarse a sus exigencias, establece que los notarios deber\u00e1n cerciorarse de que el solicitante de una hipoteca sabe lo que va a firmar y ha recibido de la entidad financiera correspondiente toda la informaci\u00f3n necesaria al respecto.<\/p>\n

 <\/p>\n

Se trata de evitar con ello que los consumidores firmen pr\u00e1cticamente en barbecho, situaci\u00f3n que hasta ahora se daba con relativa frecuencia, y las reclamaciones que en el futuro pudieran derivarse de esa mala pr\u00e1ctica, como ocurri\u00f3, por ejemplo, en casos tan sonados como el de las participaciones preferentes o el de las hipotecas multidivisas, que acabaron en el \u00e1mbito de los tribunales.<\/p>\n

La LCCI, conocida popularmente como ley hipotecaria y que traspone con cinco a\u00f1os de retraso la directiva europea sobre la materia, aprobada en febrero de 2014, encomienda a los notarios las comprobaciones pertinentes para que la elevaci\u00f3n del cr\u00e9dito a escritura p\u00fablica sea el final de un proceso regido por la transparencia y que en el futuro nadie pueda impugnar alegando desconocimiento.<\/p>\n

 <\/p>\n

Para asegurarse de que el cliente comprende lo que va a firmar, los notarios tienen que cerciorarse de que ha recibido la informaci\u00f3n adecuada sobre caracter\u00edsticas (FEIN) y cl\u00e1usulas (FiAE) del cr\u00e9dito y que las comprende, para lo cual, adem\u00e1s de asesorarle, le someter\u00e1n a un test y le har\u00e1n firmar una declaraci\u00f3n que se incorporar\u00e1n luego al \u201cacta de informaci\u00f3n precontractual\u201d, cuyo sentido puede ser positivo o negativo.<\/p>\n

 <\/p>\n

Tanto en un caso como en el otro, el resultado se comunicar\u00e1 a la entidad prestamista, aunque si es negativo la tramitaci\u00f3n no podr\u00e1 continuar adelante. El mismo procedimiento se seguir\u00e1 con los garantes y avalistas de la hipoteca cuando los hubiera, si bien todas las comprobaciones figurar\u00e1n en una misma acta, que los notarios pueden completar hasta la tarde del d\u00eda anterior al d\u00eda de la firma de la escritura.<\/p>\n

 <\/p>\n

Para unificar criterios, el Consejo del Notariado ha remitido a sus miembros una circular \u201cde obligado cumplimiento\u201d en la que se detallan algunos aspectos de la aplicaci\u00f3n de la LCCI y se establece el modelo de test al que debe someterse a los solicitantes de la hipoteca, siempre en presencia del notario y sin que haya delante ning\u00fan representante de la entidad financiera. Este es el Test para el prestatario:<\/p>\n

 <\/p>\n

1.-Entrega de la documentaci\u00f3n precontractual<\/p>\n

1.1.- \u00bfConfirma haber recibido en el d\u00eda expresado en su manifestaci\u00f3n la siguiente documentaci\u00f3n?<\/p>\n

    \n
  1. a) FEIN SI\/NO<\/li>\n
  2. b) FiAE SI\/NO<\/li>\n
  3. c) copia del proyecto del contrato SI\/NO<\/li>\n
  4. d) documento que contiene informaci\u00f3n de los gastos SI\/NO<\/li>\n
  5. e) documento que contiene las condiciones de las garant\u00edas del seguro que se exige SI\/NO<\/li>\n
  6. f) documento que contiene la advertencia al prestatario de la obligaci\u00f3n de recibir el asesoramiento notarial (s\u00f3lo para el caso de pr\u00e9stamo con inter\u00e9s variable) SI\/NO<\/li>\n
  7. g) documento con referencia a las cuotas en diferentes escenarios de evoluci\u00f3n del tipo de inter\u00e9s SI\/NO<\/li>\n<\/ol>\n

     <\/p>\n

    1.2.- \u00bfLa entidad le ha explicado el contenido de los documentos indicados y respondido a sus preguntas? SI\/NO<\/p>\n

     <\/p>\n

    2.- Elecci\u00f3n de notario<\/p>\n

    2.1.- \u00bfLe inform\u00f3 la entidad financiera de que era usted quien ten\u00eda derecho a elegir notario? SI\/NO<\/p>\n

     <\/p>\n

    2.2.- \u00bfConfirma usted que soy el notario elegido? SI\/NO<\/p>\n

     <\/p>\n

    3.- Caracter\u00edsticas y amortizaci\u00f3n del pr\u00e9stamo<\/p>\n

    3.1- \u00bfConoce el capital y la duraci\u00f3n del pr\u00e9stamo, y el importe y periodicidad de sus cuotas? SI\/NO<\/p>\n

     <\/p>\n

    3.2.- \u00bfConoce que cada una de las cuotas comprende una parte de capital del pr\u00e9stamo y otra parte de intereses? SI\/NO<\/p>\n

     <\/p>\n

    4.-Tipo de inter\u00e9s<\/p>\n

    4.1.- El tipo de inter\u00e9s que le han ofrecido es fijo durante toda la vida del pr\u00e9stamo o est\u00e1 prevista su variaci\u00f3n en alg\u00fan momento. FIJO\/VARIABLE<\/p>\n

     <\/p>\n

    4.2.- \u00bfExisten en su oferta bonificaciones para el tipo de inter\u00e9s en caso de que contrate determinados productos con el prestamista o entidades por \u00e9l se\u00f1aladas? SI\/NO<\/p>\n

     <\/p>\n

    4.3.- En caso de pr\u00e9stamo a inter\u00e9s fijo, \u00bfsabe usted que no se beneficiar\u00e1 de una bajada futura de los tipos de referencia del mercado? SI\/NO<\/p>\n

     <\/p>\n

    4.3.- En caso de pr\u00e9stamo a inter\u00e9s variable,<\/p>\n

      \n
    1. a) \u00bfes usted conocedor de que el inter\u00e9s futuro se calcula sumando un diferencial al tipo de inter\u00e9s de referencia pactado? SI\/NO<\/li>\n
    2. b) \u00bfcomprende que los tipos de inter\u00e9s de referencia var\u00edan a lo largo del tiempo y que esta variaci\u00f3n podr\u00eda suponer un incremento de la cuota? SI\/NO<\/li>\n<\/ol>\n

       <\/p>\n

      5.- Subrogaci\u00f3n de acreedor<\/p>\n

      5.1.- \u00bfConoce que puede cambiar de prestamista a trav\u00e9s de un procedimiento llamado subrogaci\u00f3n que conlleva la amortizaci\u00f3n total anticipada de su pr\u00e9stamo y tiene bonificaciones fiscales y arancelarias? SI\/NO<\/p>\n

       <\/p>\n

      6.- Amortizaci\u00f3n anticipada del pr\u00e9stamo<\/p>\n

      6.1.- En la oferta que le ha hecho la entidad prestamista \u00bfest\u00e1 prevista una comisi\u00f3n por amortizaci\u00f3n anticipada?<\/p>\n

      – En caso de amortizaci\u00f3n total: SI\/NO<\/p>\n

      – En caso de amortizaci\u00f3n parcial: SI\/NO<\/p>\n

      – En caso de cambio de prestamista (subrogaci\u00f3n de acreedor): SI\/NO<\/p>\n

       <\/p>\n

      6.2.- Comprende que esta comisi\u00f3n, de existir, s\u00f3lo podr\u00e1 cobrarse si la amortizaci\u00f3n anticipada produce una p\u00e9rdida para la entidad prestamista que est\u00e1 deber\u00e1 justificarle. SI\/NO<\/p>\n

       <\/p>\n

      7.-Comisiones<\/p>\n

      7.1.- Tiene su pr\u00e9stamo:<\/p>\n

      – comisi\u00f3n de apertura SI\/NO<\/p>\n

      – comisi\u00f3n de modificaci\u00f3n de condiciones (novaci\u00f3n): SI\/NO<\/p>\n

      – comisi\u00f3n de reclamaci\u00f3n de cuotas impagadas: SI\/NO<\/p>\n

       <\/p>\n

      8.- Incumplimiento<\/p>\n

      8.1.- \u00bfHa comprendido usted que en caso de impago se le cobrar\u00e1 el inter\u00e9s de demora legalmente fijado sobre el importe que haya dejado de pagar? SI\/NO<\/p>\n

       <\/p>\n

      8.2.- \u00bfHa comprendido usted que si el impago alcanza una determinada cuant\u00eda la entidad financiera puede declarar vencido anticipadamente el pr\u00e9stamo y reclamar a cada uno de los prestatarios la totalidad de lo adeudado? SI\/NO<\/p>\n

       <\/p>\n

      9.- Ejecuci\u00f3n hipotecaria<\/p>\n

      9.1.- \u00bfComprende que el impago del pr\u00e9stamo puede conllevar la p\u00e9rdida del bien hipotecado y su venta en p\u00fablica subasta? SI\/NO<\/p>\n

       <\/p>\n

      9.2.- \u00bfResponde de esta deuda con todos sus bienes, presentes o futuros o s\u00f3lo con el bien hipotecado? CON TODOS LOS BIENES\/SOLO CON EL BIEN HIPOTECADO<\/p>\n

       <\/p>\n

      9.3.- \u00bfComprende que, si responde con todos sus bienes y el valor obtenido en la subasta de la finca hipotecada es inferior a lo adeudado, va a seguir debiendo la diferencia al prestamista? Si\/NO<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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